נשים וחיסכון לפנסיה: למה הפער קיים ואיך מצמצמים אותו כבר עכשיו

כשמדברים על פערים בין נשים לגברים, רוב השיח מתמקד בשכר. אבל יש פער אחר, שקט יותר ומשמעותי לא פחות, שמתגלה רק בסוף הדרך: הפער בחיסכון הפנסיוני. נשים רבות בישראל מגיעות לגיל הפרישה עם צבירה נמוכה יותר מזו של גברים, ונדרשות לממן איתה תקופה ארוכה יותר, כי תוחלת החיים שלהן גבוהה יותר. הבנה של הסיבות לפער ושל הצעדים שאפשר לעשות יכולה לשנות את התמונה באופן משמעותי. המאמר הזה אינו ייעוץ פיננסי אישי, אבל הוא יכול לעזור לשאול את השאלות הנכונות.

למה בכלל נוצר הפער

הסיבה הראשונה היא פער השכר. מכיוון שההפקדות לפנסיה הן אחוז מהשכר, שכר נמוך יותר מוביל להפקדות נמוכות יותר, ולאורך עשרות שנים ההבדל מצטבר לסכום משמעותי. גם אם הפער החודשי נראה קטן, הריבית דריבית מגדילה אותו מאוד עד הפרישה.

הסיבה השנייה היא הפסקות בקריירה. חופשות לידה, תקופות של עבודה במשרה חלקית כדי לגדל ילדים, והפסקות לטובת טיפול בהורים מבוגרים, כולן מקטינות את ההפקדות. בנוסף, במקרים רבים נשים פורשות מוקדם יותר מגברים. כל השנים האלה, במיוחד בתחילת הקריירה, הן שנים שבהן הכסף היה יכול לצמוח הכי הרבה זמן.

תוחלת חיים ארוכה, חיסכון קצר יותר

תוחלת החיים של נשים בישראל גבוהה מזו של גברים. זו כמובן בשורה טובה, אבל מבחינה פיננסית המשמעות היא שהחיסכון צריך להספיק לתקופה ארוכה יותר. כשמחלקים צבירה קטנה יותר על פני יותר שנים, הקצבה החודשית נמוכה יותר.

השילוב הזה, צבירה נמוכה יותר ותקופת פרישה ארוכה יותר, הוא מה שהופך את הנושא לחשוב כל כך. הוא לא נוגע רק לנשים מבוגרות. דווקא נשים צעירות, שיש להן עשרות שנים עד הפרישה, יכולות להשפיע הכי הרבה על התוצאה הסופית.

מכירים את החיסכון שלכן

הצעד הראשון הוא לדעת מה יש. נשים רבות לא יודעות כמה כסף צבור להן בפנסיה, באיזה מסלול השקעה הוא מושקע ומה דמי הניהול שהן משלמות. היום אפשר לקבל תמונה מרוכזת של כל המוצרים הפנסיוניים דרך מערכות המידע הממשלתיות שמרכזות את המידע מכל הגופים.

כדאי לעבור על הדוחות השנתיים שנשלחים מקרנות הפנסיה ומקופות הגמל. בדקו שההפקדות מגיעות בזמן ובסכום הנכון, שאין חשבונות ישנים ונשכחים ממקומות עבודה קודמים, ושמסלול ההשקעה מתאים לגיל ולטווח הזמן. חשבונות לא פעילים צוברים לעתים דמי ניהול גבוהים, ואיחוד שלהם יכול לחסוך כסף.

דמי ניהול: ההבדל הקטן שגדל עם השנים

דמי ניהול נראים כמו אחוזים זעירים, אבל לאורך עשרות שנים הם משפיעים מאוד על הצבירה. הבדל קטן בדמי הניהול יכול להסתכם בסכום משמעותי עד גיל הפרישה. לכן כדאי לבדוק מה אתן משלמות, ולשקול משא ומתן מול הגוף המנהל או מעבר לגוף שמציע תנאים טובים יותר.

אין צורך להיות מומחית כדי לעשות זאת. אפשר להשוות בין הצעות, להיעזר במידע הציבורי על דמי הניהול הממוצעים, ולבקש הנחה. גופים רבים מוכנים להתגמש, במיוחד כשהלקוחה מראה שהיא מכירה את השוק. אם יש ספק, יועץ פנסיוני בלתי תלוי יכול לעזור.

מה עושים בתקופות של הפסקה או משרה חלקית

בחופשת לידה, חשוב לבדוק את המצב של ההפקדות הפנסיוניות. במקרים מסוימים יש אפשרות להמשיך להפקיד, ויש הסדרים שמאפשרים להשלים את ההפקדות לתקופה הזו. כדאי לברר את הזכויות המדויקות מראש, מול המעסיק וקרן הפנסיה, כי הכללים עשויים להשתנות.

בתקופות של משרה חלקית או הפסקה ארוכה, כדאי לשקול הפקדות עצמאיות, גם בסכומים קטנים. חשוב גם לוודא שהכיסויים הביטוחיים בקרן הפנסיה, כמו ביטוח נכות ושארים, נשמרים, כי הם עלולים להיפגע כשאין הפקדות. מדובר בפרט טכני שיכול להיות קריטי במקרה של אירוע לא צפוי.

• בדקו את הצבירה ואת דמי הניהול לפחות פעם בשנה.
• אחדו חשבונות ישנים ולא פעילים.
• ודאו שמסלול ההשקעה מתאים לגיל.
• בתקופות הפסקה, בררו כיצד לשמור על ההפקדות והכיסויים.

חיסכון נוסף מעבר לפנסיה

הפנסיה היא הבסיס, אבל לא תמיד היא מספיקה. קרן השתלמות, שבה ההפקדות מגיעות גם מהמעסיק, היא כלי חיסכון אטרקטיבי שכדאי לנצל אם הוא זמין. קופת גמל להשקעה ותוכניות חיסכון אחרות יכולות להוות שכבה נוספת. העיקר הוא להתחיל, גם בסכומים קטנים, ולהתמיד.

כדאי גם לפתח ידע פיננסי בסיסי. נשים רבות מעבירות את ניהול הכסף לבן הזוג, אבל חשוב שכל אחת תכיר את המצב הפיננסי של המשק הבית ושל עצמה. בקרבה זוגית, גירושין או אובדן, הידע הזה הופך לחיוני.

זוגיות, גירושין וזכויות פנסיוניות

במסגרת זוגיות, כדאי לדבר בפתיחות על הכסף ועל החיסכון לעתיד. אם אחד מבני הזוג מצמצם את עבודתו כדי לגדל ילדים, זו החלטה משפחתית שיש לה מחיר פנסיוני, וכדאי לחשוב יחד איך לאזן אותו, למשל באמצעות הפקדות נוספות.

במקרה של גירושין, החיסכון הפנסיוני שנצבר במהלך הנישואין הוא לרוב חלק מהרכוש המשותף. זה נושא מורכב מבחינה משפטית, ולכן חשוב להיוועץ בעורך דין לדיני משפחה ולוודא שהזכויות הפנסיוניות נלקחות בחשבון בהסכם. נשים רבות מוותרות על כך בלי להבין את המשמעות.

לסיכום, הפער הפנסיוני בין נשים לגברים אינו גזירת גורל. היכרות עם החיסכון, בדיקה של דמי הניהול, שמירה על רציפות ההפקדות וחיסכון נוסף ככל האפשר יכולים לשפר מאוד את המצב בגיל הפרישה. כדאי להתחיל עכשיו, ובמידת הצורך להיעזר ביועץ פנסיוני מוסמך שיתאים את ההמלצות לנסיבות האישיות.